从招商银行看微信移动支付的未来

毫无疑问，对于质疑微信公众号订阅付费以及实现“微信内收费”的可行性的，现在更加确定：微信是有付费订阅的潜在需求的。笔者的仅仅是靠赞助模式，1000个好友，目前已经收到5笔赞助。订阅比0.5%。而那位日增一千粉丝的朋友，粉丝已集体赞助其1.5万用来扩容服务器。粉丝中还有很多声音建议他采用订阅的模式：现在他的服务器、内容等方面质量得不到保障，有部分粉丝愿意付费获得更稳定的服务——这很容易解释，微信比微博更容易形成一个忠实度高的“小众圈子”。

微信的付费订阅可以想象成APP的购买。所谓微信内收费，是指在使用微信账号的过程中发生的交易。比如娱乐(游戏的增值服务)、文学(杂志的延伸阅读)、电商(电商账号的交易)以及线下交易发生的移动支付(二维码商铺)。这些领域的微信公众账号探索颇多，但是一直受制于微信的支付能力。前面提到的那位朋友，付费订阅没有支付手段。我的公众号赞助也只有通过公布财付通和支付宝的方式。

银行倒逼腾讯

腾讯不急着实现微信支付的功能，银行早已按捺不住。招商银行在去年已推出微信客服号，彼时只支持简单的业务查询及余额查询。4月初招商银行高调地开始推广其“信用卡微信、QQ智能服务”，包括给大量信用卡客户邮箱发邮件推广。

现在，招商银行的信用卡微信号支持的不只是余额查询，在招商银行手机银行能办的业务，几乎都可以实现。比如余额、积分、账单、清单、密码重置等。通过文字交互后，招商银行公众号会进行引导，如果有必要，会引导到手机网上银行进行操作。这一步需要在微信对话框输入查询密码鉴权。查询余额、积分等则不需要每次都鉴权。

打开手机网上银行这关键一步，并不使用外部浏览器，而是使用微信的内置浏览器模块。也就是“通过微信打开了网上银行”。都是基于浏览器引擎，在技术上没什么不同，且招行可以利用HTTPS等协议确保安全性。但是对于用户来说却是一个流畅的体验：如果腾讯与招商银行联合打通了手机网上银行的支付接口，届时，用户需要“微信内支付”时，点击支付，引导到招商银行的付款页面输入鉴权信息。

这个过程，与我们在PC上网购后，跳转到网银付款非常类似。您可能会说，手机和iPad早有支付宝的APP和招商银行的APP了，也可以直接支付。但这是不完整的体验和流程。

在微信里面直接完成支付，全流程在微信实现，是一个无缝的使用流程。在网银与微信接口打通后，微信再将接口封装给微信APP开发者，微信公众账号也可以进行付款确认等闭环处理。而不是人工确认。

如果微信再打通财付通，甚至直接与财付通账号绑定，支付过程则会更加顺畅。不过，在打通之前，与第三方网银的融合，看上去也是一个不错的解决方案。

招行微信号这次更新还有一点值得关注：账号变动信息将发微信消息到绑定微信号。这个提醒以前只会发手机短信。这也说明了微信对短信的替代作用在逐步放大。之前跟移动的朋友聊，其认为微信可以替代亲密好友之间的短信。对于发生在平时联系少的节日群发短信、企业群发的宣传短信、验证码认证类短信无法替代。

招商银行的“账号变动微信提醒”，让我们看到微信的实力。——如果“账号变动微信提醒”下次被其他公众号实现为“验证码微信提醒”呢?这暂时仅仅是一个假设，微信有时候还得依赖短信验证码。但是这说明微信号具备的身份认证的能力。

正是这种身份认证的能力，使得微信可以替代运营商的业务包括但不限于传统的短信和语音。运营商花了数年探索的各种形态的“手机支付”，比如手机羊城通(需要使用特殊手机卡及后盖内加天线的近场支付)、手机钱包(手机号码就是一个虚拟银行账号)，微信也可以承载。前者结合手机的NFC，后者与财付通等远程账号类支付工具打通。然后实现微信公众账号的订阅及交易支付、微信号之间的支付(每个微信号都是一个微信钱包，摇一摇转账)、实体店的NFC等形态的支付。

“微信支付”就要来了，这一步会促进整个行业的繁荣，加速移动支付的普及，腾讯这只小巨头也不会触动大巨头的核心利益。期待其来得更快，更猛烈些。至少，我已经急不可耐了。

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