银行如何布局移动支付

发布时间：2020-03-26 18:29:06 阅读：次来源：折刀厂家

文/刘净琳编辑/徐昭荣

银行应尽快确定自己的移动支付战略，争取在未来三到五年内，明确自己在移动支付产业中的定位、领域和份额。

自商品经济诞生以来，支付就是人类社会中普遍存在的一种社会行为。支付行为的具体形式在漫长的人类文明史中也经历着不断的发展变化，从最初的以物易物，到以金银等贵金属条块或金属货币为媒介，再到纸币的使用以及现代化电子货币被社会大众所认可。支付形式始终朝着便捷化的方向发展，与交易标的物的联系也越来越远，并逐渐表现出虚拟化的趋势。

如今，随着智能手机成为人们日常生活中必不可少的一部分，依托于手机等移动终端的移动支付也蓬勃发展，表现出强大的市场潜力。据比达咨询发布的《2015年上半年中国移动支付研究报告》显示，2015年上半年，中国第三方移动支付市场规模达40261.1亿元，环比增速为24.8%，预计下半年增速将进一步加快。餐饮业作为生活服务业的重点领域，更是成为第三方支付企业线下争夺的焦点。传统银行卡刷卡支付市场正在被移动支付等新兴势力蚕食。

在支付宝、微信钱包等第三方移动支付先声夺人之后，面对“互联网+”带来的冲击与挑战，传统银行纷纷开始转变思路拥抱“互联网”，加大金融变革创新的步伐，积极加入移动支付的竞争行列。

什么是移动支付

所谓移动支付，是指消费者利用手机等移动终端对其所消费的商品和服务进行支付的行为。与目前传统的纸币支付和刷卡支付相比，移动支付大大减弱了实物形式的货币或银行卡对消费者支付行为的影响。虽然仍需要手机作为实物载体，但是由于手机已经是大多数人随身携带的必需品，所以其对消费者的束缚基本可以忽略不计。移动支付明显具有更加方便快捷的特点，但是在指尖轻轻滑动屏幕的简单动作背后，却隐含着更高的技术要求和更为复杂的流程规范。

移动支付大体上可以分为两类。一类是以近场通信技术（NFC）为代表的非接触式支付。对于消费者来说，这种形式的支付体验跟刷门禁卡、公交卡没有什么区别，但是对支付双方都有一定的硬件要求，此外还需要建立统一的通信技术标准，所以近场通信的移动支付在国内始终没能有大范围的应用。另一类移动支付主要依赖移动互联网，这是目前应用更广的移动支付形式。只要消费者拥有一台功能尚可的智能手机或者其他移动终端，买卖双方基本都不需要额外的硬件投入。虽然需要相应的手机软件和支付系统相配合，但是对日常的支付行为并没有更多的束缚。

国内移动支付的现状

目前，在国内移动支付领域内，已经产生了以支付宝和微信支付为代表的第三方支付巨头。

支付宝在2003年由淘宝网首次推出，2008年推出了手机支付业务，支付宝源于网购却早已超越网购的范围。现在，用户可以用手机上的支付宝钱包进行网购支付、转账、手机充值、购买机票火车票、水电煤气缴费、个人理财等多种操作。在线下，用户也可以使用支付宝在家乐福、物美、全家、麦当劳等众多实体店面进行付款，并且支持移动支付的商家数量也在快速增长。在刚刚过去的双十一中，天猫在一天中的交易额已达到912亿元，其中移动端占比为68%，支付宝交易的峰值甚至超过8万笔/秒。

此外，微信支付是另一个广为人知的移动支付平台。微信支付是由腾讯公司与腾讯旗下第三方支付平台财付通联合推出的互联网支付产品。凭借微信和QQ庞大的用户规模，微信支付的用户数量快速增长并具了典型的社交基金。每逢节日，打开微信抢红包已经是一项令所有人乐此不疲的娱乐活动。支付宝的很多功能都可以在微信支付中实现，两者在线下的使用范围也基本相当。

除了支付宝和微信支付，银联支付、快钱、翼支付、拉卡拉、百度钱包、京东钱包等支付平台也都在移动支付领域占据了一席之地，不过用户数量和使用范围与支付宝和微信支付相比明显处于下风。

由此可见，目前第三方支付平台之间的竞争已变得非常激烈。在卖家方面，各家平台在维持原有的支付渠道基础上不断发展新的合作伙伴，这种合作即包括与其他互联网参与者的合作，也包括与众多线下实体商户的合作。在买家方面，支付平台的线下竞争更容易被消费者看到，最直观的竞争手段就是为消费者的支付额度进行优惠。比如在很多的便利店使用支付宝或者微信支付进行消费都能享受随机减免的优惠，在特定的日子优惠幅度还会明显提高。这种竞争方式与之前手机上打车、订餐等平台的竞争类似，都表现出互联网企业不差钱的特点。

另外，各家支付平台也都不满足于仅仅实现“支付”功能。支付宝推出的余额宝可能是我国最早的移动互联网理财产品，它的出现让支付宝不再只是资金的暂存平台和流动通道，更成为用户主动管理资金的工具和重要的投资平台。前不久上线的蚂蚁聚宝更是将移动支付平台的理财功能提升到了新的高度。除了理财功能，各家支付平台都努力把更多更实用的功能融入到平台中，像阿里、腾讯等拥有巨大互联网产业链的巨头更是可以利用自身的支付平台将旗下产业链中的各个组成部分更紧密地联结在一起。丰富实用的功能也是消费者对支付宝等第三方支付平台的欢迎程度明显高于手机银行等单纯支付工具的重要原因。

移动支付何以快速风靡

总体来看，移动支付在我国的快速发展表现出以下几个特点：

1.用户数量与交易量增长迅速。在我国目前的移动支付市场尤其是第三方移动支付市场上，支付宝的份额最大，微信支付次之，而其他的支付平台占有的份额远远落后。手机支付宝最初的客户积累是源于规模庞大的网购用户。这些用户对支付宝的认可程度高，对网络支付也比较习惯，容易将支付行为由电脑端转移到手机端。最近几年双十一网购交易量中移动端的占比越来越大也说明了用户支付习惯的这种转变。由于微信和QQ的极大普及，微信支付从诞生之初就拥有无以伦比的用户数量优势，它的增长速度也远远超过老前辈财付通。但是由于微信和QQ的主要功能在于社交，不像支付宝从一开始就着力于支付功能，所以微信支付表现出社交性明显强于支付性的特点。当然，移动支付市场整体的快速发展也依赖于国内移动通信网络的快速发展和智能手机的广泛普及。

2.移动支付平台大都具有多样化的功能。很多移动支付平台都在自己身上集中了各种各样的功能，仅仅依靠支付功能已经很难在当前的市场上拥有立足之地。阿里巴巴、腾讯、百度这样的互联网巨头，都将自己旗下的各个业务装入自家的移动支付平台，其他小平台也都想办法把自己打扮的“花枝招展”。功能多样化的目的一方面是吸引更多的用户并且增加用户粘性，另一方面也是适应用户的实际需要。例如很多支付平台都有理财功能，这与现在全民理财的热潮是相互映衬的。

3.两大巨头占据绝大市场份额。目前，已经很难有机构能在短时间内撼动阿里巴巴和腾讯在移动支付领域的领导地位。再加上我国移动支付市场的竞争日益激烈，对参与者的技术水平和风险管理能力要求越来越高，以及央行的牌照监管制度，小公司小平台很难在移动支付领域获得长足的发展，未来的移动支付竞争很可能主要是巨头之间的战争。如何更好地发挥自身优势，形成具有差异化的产品，是各个巨头们都应关注的要点。

银行如何布局移动支付

既然以微信支付和支付宝钱包为代表的移动支付模式已经日渐趋成熟，银行还有必要布局移动支付么？银行完成从银行卡支付向移动支付的战略迁移，是否还来得及？

笔者认为，在移动支付领域，银行仍有空间可挖，这是因为：

1.移动支付市场尚未形成定局，银行还有布局余地。

现阶段，移动支付产业规模仍未占据市场主流，客户的使用习惯与消费场景也远未搭建完毕。这具体表现在仅有部分机构和银行推出移动支付的客户端产品，用户数量仍相对较少，移动支付习惯尚需培育，客户体验需要改善。另外，线下商户移动支付场景搭建仍有大量的空间和潜力可挖，各个机构之间的竞争也才刚刚开始，现有商户收费模式也制约了商户发展，各方分润模式有待市场验证。最重要的一点是，移动支付的业务、技术、运营、清算标准和流程尚未形成体系。尽管微信、支付宝抢占了先机，但各方还有时间谋篇布局。

比如，招行近期推出的积分扫码支付，将积分作为一种“虚拟货币”打入移动支付领域，成为银行业进军移动支付领域的第一匹“战马”。这标志着招商银行(14.780, -0.05, -0.34%)信用卡另辟蹊径，开始以虚拟货币入手，卡位移动支付。平安银行(10.09, -0.03, -0.30%)则推出了自己的“光子支付”，客户只需要下载平安银行口袋银行App并绑定平安银行卡，点击口袋银行的支付功能，把手机对着POS机上的光子支付感应器照一下，然后在POS机上输入交易金额和密码，验证、打单，即可完成交易。未来还可以完成ATM取现，无须携带卡片，从而摆脱手机银行的限制。

2.银行坐拥大量客户基础，仍占移动支付有利位置。

以往，支付产业的核心竞争力是通道和应用场景。在线下，支付的核心竞争力是通道。十年来银联“联网通用”、“通用好用”、“标准卡”和“国际化”战略均围绕“通道”展开，“标准卡”、“非标卡”之争是转接交易通道之争，“直联”、“间联”之争亦是收单网络上送交易通道之争。在网上，支付的核心竞争力是应用场景，支付宝一统江湖与淘宝、天猫的业务体系息息相关，CHINAPAY、财付通未能问鼎亦与缺乏交易应用场景密不可分。

而在移动支付时代，机构的核心竞争力是帐户。由于支付宝虚拟帐户体系和微信开放平台体系还处于不断升级、同化和演进过程之中。在获得运营自有银行帐户和信用帐户许可之前，虚拟帐户体系最终还需依靠银行通道完成充值，而开放平台则更与银行通道休戚相关。控制帐户者控制通道。逐鹿中原，拥有帐户资源的银行依然在移动支付产业中占据有利地位。

所以，银行应尽快确定自己的移动支付战略，争取在未来三到五年内，明确自己在移动支付产业中的定位、领域和份额。为此，银行需要逐步开放支付通道、积累商户资源、寻找合作伙伴，最终为客户提供友好的支付体验。

1.开放支付通道。由于目前银行大多为移动支付机构提供帐户绑定、交易通道和清结算服务，在移动支付产业链中拥有帐户和通道、结算优势。由于移动支付不同模式均受银行支付通道安全性、便利性和稳定性影响，产品体验亦受制于银行支付接口标准。而银行对支付机构采取的交易金额、数量和行业分类限制随时影响支付机构业务实现和业务持续性，但银行本身的应用则不受限制。所以，银行在开放支付通道之后，便可集聚各方资源，形成生态体系，削弱支付机构另建帐户体系意图，从而巩固银行帐户控制地位，增强自有通道控制能力。

2.银行有必要同时采取自主运营、合作运营和收购合并方式积累商户资源，为商户、不同行业提供移动支付解决方案。在大中型商户和行业应用方面，银行应率先支持拥有特定行业商户资源的独立移动收单机构或收单服务机构，鼓励收单机构统一商户收单界面，同时为微信、支付宝和各银行提供移动收单服务，防范特定机构垄断受理市场。由于高端商户大部分掌握在银联商务、通联支付等一线收单机构手中，银行要配置资源，鼓励收单机构向银行移动支付应用开放商户资源。在小微客户方面，由于变动成本可控，银行需结合自身经营定位，推出固定费率甚至免费的移动收单服务。

3.银行应围绕银行的移动支付产业链进行布局，寻找合作伙伴。移动支付市场的竞争，实质上是移动支付产业链的竞争；市场各方的协作，也是业务生态系统的融合。由于支付业务培育期均在三年以上，在业务拓展初期，商业银行仅仅依据自有资源启动市场必然收效甚微。银行可以倡导建立共赢的移动支付收费模式和分润模式，在移动支付的各个环节集聚合作伙伴。