从野蛮生长到合规改造P2P网贷风控进化之路

任何一种新生事物，在发展过程中总不会一帆风顺，总会遇到这样那样的挫折和荆棘，这点在互联网金融行业体现的尤为明显。作为互联网金融的典型代表——P2P网络借贷最早于2005年在英国产生，由于该网络借贷模式更便捷、投资回报率可观，因此在全球范围内快速复制。2007年中国首家P2P网络借贷平台在上海成立，经过4年左右的发展和延伸，P2P网络借贷在中国初步站稳了脚跟。

随着互联网技术在中国的进一步传播与应用，再加上国家对互联网金融行业在监管方面相对宽松，P2P网络借贷在2012年到2014年间得到一个爆发式的增长，其发展速度之快、规模之大在世界范围内都产生巨大影响和波动。互联网金融行业是在互联网技术的带动下创新而问世的，其本身依然是金融。换言之，互联网金融的核心依然是金融，“如何降低互联网金融风险”是互联网金融从业者最应该关注的事情。作为互联网金融行业的观察者，笔者可以说见证了P2P网络借贷等互联网金融行业的无序生成，也正经历国家对互联网金融行业的合规化改造，对于P2P网络借贷在不同发展阶段的风控深有体会。

P2P网络借贷萌芽发展阶段——风控空白期

在这一阶段，中国P2P网络借贷的风控几乎可以称之为空白时期。数据统计显示，早期80%的互联网金融从业者，大多是技术出身，受制于在整体产品设计和公司发展架构方面没有太过长远的认识，再加上由于当时主要的债权交易方面缺乏足够的实战经验，因此在这一阶段出现的P2P网络借贷平台坏债率逐渐高起来。

同时由于当时国内个人信用机制和信用数据相对不健全，进一步加剧了这一时期平台的坏账率。不过由于该阶段P2P网络借贷平台体量较低，并未造成巨大的市场影响，也并没有引起传统金融业和监管机构的注意，这给予了互联网金融行业以发展机会和消化不良的喘息机会，也为下一阶段的爆发式无序增长埋下了伏笔。

P2P网络借贷无序发展阶段——担保型风控

经历了长达数年的萌芽发展期，P2P网络借贷在2012年迎来了爆发式的增长。而此阶段P2P网络借贷行业的问题凸显。业内人士认为，造成这种现象的原因除了监管相对宽松之外，P2P网络借贷行业一味追求发展速度而忽视“血液”补充。正如前文所言，互联网金融的核心依然是金融，而P2P网络借贷过快发展的同时，其在降低金融风险方面缺乏必要的补充。在此阶段，P2P网络借贷行业的主流风控为担保型风控。

诸如设立风险保证金、第三方提供担保、实物抵押、平台代偿等都属于担保型风控体系的范畴，这类风控模型本身背离合规金融风控的方向。

P2P网络借贷合规改造阶段——大数据风控、进驻式风控等多重体系并举

2015年，国家发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，被业内解读为互联网金融行业合规改造的开始，2015年也被称之为互联网金融行业的监管元年。P2P网络借贷在合规化进程中，在对业务模式进行整改、调整的同时，也加强了对P2P网络借贷风控体系的构建，这一时期大数据风控、进驻式风控等风控系统逐步走进大众的视野。

在业务调整过程中，不少P2P网络借贷平台逐步转向消费金融、现金贷等领域，结合消费金融、现金贷等自身的行业属性，需要对个人行为进行精准的定位和分析。而随着云计算、大数据等互联网技术的广泛运用，大数据风控体系备受关注，不同的P2P网络借贷平台根据自身的技术特征、业务模式构建属于自身的专属风控模型。

而另一批P2P网络借贷平台则在响应“大众创业 万众创新”的号召下，在汽车金融、物流供应链金融等领域垂直深耕。结合这类业务的行业属性和特征，进驻式风控成为了此类平台的主要风控体系。此风控体系是P2P网贷平台派遣自身风控人员入驻企业，与企业一起对项目进行风险评估，将传统金融风控经验与垂直行业风控技术相结合形成专属风控模型。该种风控体系是基于传统金融风控基础创新而来，实现将传统金融的严谨风控流程与互联网用户对投资项目安全的关注点做了有效的结合，根据不同垂直行业的风控特征构建专属的风控模型，其最大特征在于风控模型的垂直性。

综合来讲，在互联网金融领域，无论是互联网保险、互联网众筹还是P2P网络借贷，他们在合规化的改造中对业务模式的创新是持续性、长期性的，这是它们自身长远发展的硬性需求。而在业务模式的创新中，将会映射出更多与业务模式相匹配的风险控制模型。以P2P网络借贷行业为例，其风控模型将会在以大数据风控为基础的fintech和以进驻式风控为核心的传统金融风控经验的深度耦合下逐步问世。在众多风控模型的交相呼应和庇护下，P2P网络借贷等互联网金融行业将会迎来新一轮健康的发展。

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